目录

以下保额以2020年为参考。

家庭风险分析

  • 家庭风险分析
    • 健康风险
      • 重大疾病风险
        • 短期内家庭收入减少，还要投入高额医疗费用。严重影响家庭正常生活。
      • 主要劳动力身故风险
        • 家庭收入大幅度减少。严重影响家庭正常生活。
      • 残疾风险
        • 家庭收入减少，付出高额治疗费。严重影响家庭生活。
    • 财产险
      • 房屋
        • 偷盗、爆炸、地震、台风、洪水等自然或人为灾害
      • 车辆
        • 交强险
        • 商业险

风险转移方式

  • 风险转移方式
    • 身故风险。定期寿险。风险损失几十万到上百万。
    • 重大疾病。重疾险：医疗费、康复费、收入补偿；百万医疗险：医疗费。风险损失10万到上百万。
    • 意外残疾身故等。意外险。风险损失10万到上百万。
    • 房屋受损。家财险。风险损失几十万到上百万。
    • 车辆受损。车险。风险损失10万到几十万。
    • 非重大疾病与门诊费。社保、百万医疗、门诊医疗险。风险损失几千到十几万。

保险介绍

人身保险有：意外、医疗、重疾、寿险，有条件的话，最好都进行配置，小朋友一般不需要寿险。

  • 意外险

    主要作用有两个：一是如果发生意外事故导致身故/伤残，会定额赔付一笔保险金给受益人；二是如果发生意外事故导致的医疗费用，可以通过意外医疗责任进行报销。一年期意外险的价格大概在170-300之间（50/100万保额）

  • 百万医疗险

    主要作用是报销住院医疗的费用，一般在住院后经过社保结算，大概还有一半左右的费用需要自己承担，如果用了自费药或者自费诊疗手段(比如自费靶向药，质子重离子医疗，ICU等等)更是要自己承担，如果买了百万医疗险就可以让保险公司承担这部分费用，不过百万医疗险对于一般疾病有免赔额(部分产品重大疾病无免赔额)。30岁的费率在一年300元左右

  • 重疾险

    主要作用是弥补罹患大病期间的收入损失，以及医疗险无法覆盖的营养费、疗养费等等。可以简单的理解成生病在家后拿着保险公司的钱可以不用着急回去上班，安心在家养病提高生存率。较好的产品，30岁男性50万保额终身，年费率大概在4600-5500之间

  • 定期寿险

    这个险种比较适用家庭负有重大债务(房贷车贷)或者家庭收入差距比较大的情况，主要作用是在被保险人身故/全残后，可以让家人拿到保险金维持比较长时间的正常生活。30岁男性50万保额保至60/65岁，年费率大概在600-850之间

家庭保险规划

  • 家庭保险规划
    • 人身健康
      • 健康风险
        • 风险损失：医疗费、康复费、收入补偿
        • 风险转移：重疾险、医疗险、医保
      • 身故风险
        • 风险损失：经济支柱损失
        • 风险转移：定期寿险
      • 意外风险
        • 风险损失：意外死亡、意外伤残、意外医疗
        • 风险转移：意外险：
    • 财产安全
      • 财产
        • 风险损失：房屋受损
        • 风险转移：家财险
      • 车辆
        • 风险损失：车辆受损
        • 风险转移：车险

买什么保险

  • 买什么保险

    • 原则：1社保+4商业险，1+4原则
    • 社保
      • 也就是五险一金。价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
      • 公司职员。每月直接由公司代缴，公司交工资基数的7%左右，自己交工资基数的2%左右。
      • 自由职业者，既可以交职工医保，也可以交城乡医保，在户籍所在地的社保局交，包括养老和医保。
    • 百万医疗险
      • 报销制。花多少报多少，但有个1万免赔额，也就是除去1万自付，其他医疗费用可报销，但不超出额度。
      • 保证续保。目前有保证6年续保的，最差也要年年可以买的那种。
      • 便宜的。百万医疗险的责任基本一样了，差别不大。
      • 增值服务。比如垫付功能、就医绿色通道等。
    • 意外险
      • 条件：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
      • 责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
      • 保额：50万到200万以内
    • 重疾险
      • 保额。至少50万。（2020年）
      • 保费。预算够的话，还可考虑重疾多次赔产品，这样得了一次重疾，再得重疾还能赔。
      • 责任。重疾+中症+轻症，这些责任一个都不能少。
      • 保障期限。建议保终身，不建议低于70岁。婴幼儿可以考虑30年。成人尽可能覆盖一生的重疾风险。
      • 考虑通胀问题，建议几年或10年后，补充短期当时当下的新重疾险（比如1年期的，保额会更新）
    • 定期寿险
      • 寿险中的身故或全残，是不限条件的；而意外伤害保险中定义的大前提必须是由意外导致的。
      • 买寿险就是买保额
    • 家财险
      • 原则：一年一保，损失多少，补偿多少。
      • 范例：房屋火灾，定损50万，赔50万；爆炸导致房屋倒塌，直接没了，100万的房子，最多赔100万。所以保额不建议超出房子当下价值。注意是当下，如果明年大幅升值了，再补保额。
    • 车险
      • 交强险
      • 商业险
        • 车损险（盗抢、玻璃、自燃、涉水、无法找到第三方、不计免赔）
        • 第三者责任险
        • 车上人员责任险

    以上优先顺序。

一家3口

  • 一家三口
    • 爸爸
      • 重疾险
      • 百万医疗险
      • 寿险
      • 意外险
    • 妈妈
      • 重疾险
      • 百万医疗险
      • 寿险
      • 意外险
    • 孩子
      • 百万医疗险
      • 重疾险
      • 意外险
  • 其他成员
    • 爷爷奶奶
      • 重疾险
      • 百万医疗险
      • 意外险
  • 房屋
    • 家财险
  • 车辆
    • 车险

保险那些坑

  • 保险那些坑
    • 大而全。一张保单保所有，可能吗？大而全往往是大而坑。
    • 返还型。病了能治病，没病能返钱。这种费用往往要贵上几倍不止，通过通胀计算来看是不值得。
    • 理财型。先买保障，后理财。理财型保险往往会成为家庭负担。

疑问

  • 疑问

    • 重疾险一年可以报销几次

    • 重疾险一年一交好还是定期30年保到70岁之类

    • 寿险怎么买，一年一交还是定期20年保30年之类

    • 百万医疗如何报销

      1.百万医疗保险的年免赔额为1万元

      2.年免赔额

      被保险人从社会医疗保险或公费医疗报销部分，不能计入免赔额；

      例如：如果“被保险人发生医疗费用的有效金额”为3万元，如果社保报销1万元，这款保险的免赔额为1万元。那么，保险公司就报销1万元。

      年免赔额：是指一个保单年度内对应的免赔额。被保险人从工作单位、商业保险等其他途径报销部分以及个人自付部分，均可以计入免赔额，但计入金额不能超过年免赔额的余额。

      例如：如果第一次就诊累计的“被保险人发生医疗费用的有效金额”为8000元，因为免赔额为1万元，所以，本次报销为0元；如第二次就诊累计的“被保险人发生的医疗费用的有效金额”为6000元，因为免赔额为1万，所以本次报销为0元。那么保险公司本次给付为4000元。

      3.给付比例

      如投保时被保险人有社会医疗保险，但就诊时被保险人未使用社会医疗保险，则该给付比例为60%，在其他情况下，该给付比例为100%。

      4.补偿原则

      若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿的，我们最高给付金额不超过被保险人实际发生的医疗费用扣除其所获补偿后的余额。

      例如：如果“被保险人发生医疗费用的有效金额”为10万，如果从社会医疗保险等渠道取得补偿为2万，那么，保险公司就给付为8万元。